Платёжный отпуск



Платёжный отпуск означает то, что с заёмщика снимается обязательство выплачивать кредит на протяжении договорённого с кредитодателем срока. Несмотря на это, от выплаты интресса кредитодатель обычно не освобождает, в связи с чем, платёжный отпуск - период времени, в течение которого необходимо выплачивать лишь интресс по кредиту. В особых случаях, кредитодатель может дать полный платёжный отпуск, в течение которого ни основную часть кредита, ни интресс выплачивать не надо.  

Если с выплатой по кредиту возникли какие-либо сложности, следует при первой возможности обратиться к кредитодателю и найти решение проблемы. Общих условий платёжного отпуска нельзя найти на Интернет-страницах кредитодателей, поскольку в случае подачи ходатайства о платёжном отпуске, кредитодатель каждый отдельный случай рассматривает в индивидуальном порядке: почему возникла задолженность, находился ли ходатай в списке должников ранее, на какой срок необходим платёжный отпуск. Предоставляя платёжный отпуск, кредитодатель даёт возможность заёмщику перенести свои финансовые обязательства на будущее, что позволяет заёмщику сосредоточиться на образовавшейся проблеме и найти ей решение (например, поиск работы).  

Как правило, кредитодатели предоставляют платёжный отпуск, но необходимо быть готовым к тому, что далеко не в каждом случае можно получить положительный ответ на ходатайство. Не стоит относиться к возможности получения платёжного отпуска, как к чему-то само собой разумеющемуся. Предоставляя возможность платёжного отпуска, кредитодатель хочет быть уверен, что заёмщик действительно нуждается в этом. К тому же, следует учитывать, что при оформлении платёжного отпуска, необходимо будет менять условия кредитного договора, а кредитодатель, в свою очередь, может установить свои дополнительные условия кредитования. Например, в качестве предварительного условия для получения платёжного отпуска, кредитодатель может потребовать дополнительное залоговое имущество. В дополнение к этому, оформляя платёжный отпуск, потребуется оплатить саму услугу. В конечном итоге, использование платёжного отпуска означает, что период кредитования увеличится на время, равное платёжному отпуску и в итоге придётся платить больше интресса, чем было оговорено изначально. 

Таким образом, перед тем подачей ходатайства о платёжном отпуске, стоит рассмотреть и другие возможности, необходимо оценить, как временное освобождение от обязательств повлияет на финансовое положение в будущем. Также следует учитывать, что поскольку основная часть кредита не выплачивается - сумма займа не уменьшается, а кредитный период увеличивается. Это означает, что банку в любом случае придётся возвращать интресс, а в начале кредитного периода именно интресс составляет большую часть платежа по кредиту (в случае аннуитетного графика выплат). В случае полного платёжного отпуска, интресс по кредиту впоследствии всё равно нужно будет вернуть. Прежде чем принимать решение о платёжном отпуске, следует тщательно оценить все свои расходы и доходы, возможно ли уменьшить повседневные расходы. Может быть для начала будет достаточно составить строгий семейный бюджет. 

Альтернативы платёжному отпуску

  • Продление кредитного периода позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, хотя, в конечном итоге кредит обойдётся несколько дороже, поскольку при увеличении кредитного периода копится интресс. Продление кредитного периода поможет в случае, если например, на постоянной основе сократились доходы, либо один из членов семьи потерял рабочее место. Продление договора означает, что ежемесячный платёж по кредиту станет меньше, а для полной выплаты кредита потребуется больше времени. К примеру, аннуитетный платёж кредита в размере 20 000 евро сроком на 10 лет и интрессом 10%, ежемесячный платёж равен примерно 265 евро, а сумма интресса за 10 лет - 11 700 евро. Продлив кредитный период на 5 лет, уменьшается ежемесячный платёж по кредиту на 50 евро (215), однако, в конечном итоге банку придётся возвратить интресс в сумме уже более 18 600 евро, то есть разницей более 7000 евро, чем в первичном случае кредита сроком на 10 лет.  
  • Дополнительная сумма для оплаты долга. Может случиться, что по кредиту возникнет долг, а для оплыта интресса и задолженности отсутствует нужная сумма. В таком случае, кредитодатель может одолжить сумму, равную накопленному долгу для покрытия кредита и составить новый график выплат.
  • Соединить все небольшие финансовые обязательства в один большой кредит. В случае многочисленных малых кредитов у разных кредитодателей, разумным будет их соединение в один кредит с единым сроком погашения (например, соединить малый кредит, рассрочку, расчётный кредит и кредитную карту одним договором). Это даст возможность уменьшить расходы на ежемесячные выплаты по кредиту. Подробнее о  рефинансировании.
  • Если платежи по кредиту становятся непосильными, возможно, будет разумнее приобрести более дешевое жилье/автомобиль, пока не улучшится финансовое положение. 

Важные вопросы по поводу платёжного отпуска

  • На каких условиях возможно ходатайствовать о получении платёжного отпуска?
  • Возможен ли полный (основная часть по кредиту + платежи по интрессу) платёжный отпуск? 
  • Может ли кредитодатель изменить условия кредитования при оформлении платёжного отпуска (например, маржу)?
  • Сопутствуют ли оформлению платёжного отпуска дополнительные расходы? Необходима ли плата за договор? 
  • Какие документы необходимо предоставить для оформления платёжного отпуска? 

Виды платёжного отпуска

  • Частичный платёжный отпуск поможет в том случае, если размер доходов временно сократился. Длина платёжного отпуска не превышает 6 месяцев, а в случае автолизинга - не более 3 месяцев, однако, всё зависит от экономического состояния кредитодателя. На протяжении данного периода приостанавливаются платежи по основной части, к выплате подлежит лишь интресс. 
  • Полный платёжный отпуск освобождает от обязанности выплачивать как основную часть кредита, так и и интресс. Предусмотрен для тех, кто временно остался без дохода и тех, у кого возникли сложности с ежемесячными выплатами. Длина полного платёжного отпуска не превышает 6 месяцев, однако, всё зависит от экономического состояния кредитодателя.